Kredyt hipoteczny – na czym to polega?
Kiedy potrzebujesz gotówki na wakacje czy na zakup samochodu, idziesz do banku, bierzesz kredyt lub pożyczkę, a pieniądze już za niedługi czas trafiają na twoje konto. Zobowiązanie spłacasz w ratach, a kiedy zapłacisz ostatnią z nich, umowa między tobą a kredytodawcą wygasa. Natomiast zaciąganie kredytu hipotecznego i specyfika takiego produktu bankowego są zupełnie inne.
Na kupno mieszkania, domu lub budowę własnego gniazdka potrzebujesz na pewno większej kwoty pieniędzy. Bank prawdopodobnie chętnie ci ją pożyczy, ale na specjalnych warunkach. Zgodnie z artykułem 3 Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami polega on na udzieleniu konsumentowi kredytu zabezpieczonego hipoteką. Takim zabezpieczeniem jest najczęściej kupowana na nieruchomość. Kredyt hipoteczny możesz wziąć, aby kupić dom lub mieszkanie lub by:
• nabyć spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu;
• wyremontować nieruchomość lub wybudować dom;
• kupić udział w nieruchomości.
By bank wypłacił kredyt, musisz wnioskować o wpis hipoteki w księdze wieczystej – w akcie notarialnym kupna-sprzedaży lub bezpośrednio w sądzie. To dzięki takiemu zabezpieczeniu kredytodawca może przejąć nieruchomość, jeżeli kredytobiorca nie będzie spłacać swojego zobowiązania. Hipoteka wygasa jednak z chwilą spłaty całego kredytu.
Co trzeba zrobić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Myśląc o kredycie, musisz:
• mieć zdolność kredytową
To, ile zarabiasz, ma ogromne znaczenie dla banku, w którym starasz się o kredyt. Najlepiej, jeżeli masz umowę o pracę i stałe wpływy na konto. Na podstawie ich wysokości oraz biorąc pod uwagę twoje inne zobowiązania finansowe, kredytodawca oszacuje, czy będziesz w stanie spłacać raty kredytu. Ci, którzy zarabiają mniej, ale nie chcą jednocześnie rezygnować z marzeń o własnym domu, kupują go często na współwłasność z innymi członkami rodziny. Wtedy zdolność kredytowa wzrasta, a kupno nieruchomości staje się realne;
• mieć wkład własny
Do banku po kredyt hipoteczny zgłoś się wtedy, kiedy masz wkład własny na dom. Bez niego nie ma mowy o pożyczeniu pieniędzy. Zwykle potrzebny jest wkład własny w wysokości 20% kupowanej nieruchomości. Jeżeli nie masz tylu pieniędzy, zawsze możesz pomyśleć o pożyczeniu ich w formie kredytu gotówkowego – o ile nie obniży on twojej zdolności kredytowej;
• być w odpowiednim wieku
Bank chce, aby kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty miał nie więcej niż 75 lat. Dlatego jeżeli planujesz zadłużyć się na 30 lub 35 lat, musisz być w tym momencie przed czterdziestką. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego później jest oczywiście możliwe, jednak okres jego spłaty będzie musiał być odpowiednio krótszy.
Warunki kredytu – na to zwróć uwagę
Wysokość oprocentowania, RRSO i prowizja bankowa – im są one niższe, tym lepiej. Możesz poszukać też banku, który nie pobiera prowizji lub szukać ofert promocyjnych. Jeżeli chcesz przeanalizować warunki kredytów hipotecznych, wejdź na https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/. Na tej stronie porównasz oferty banków, co ułatwi ci pożyczenie pieniędzy na dogodnych dla ciebie warunkach.
Oprócz tego zwróć uwagę, jakie dodatkowe koszty czekają cię z tytuł wzięcia kredytu. Mogą to być:
• opłata za usługi rzeczoznawcy, który oszacuje wartość nieruchomości;
• ubezpieczenia – banki zwykle wymagają jedynie ubezpieczenia domu. Może jednak zdarzyć się, że w warunkach umowy będzie zawarta informacja np. o obowiązku wykupienia polisy na życie czy zabezpieczającej od utraty pracy. Składki będziesz płacić co roku, więc przez 30 czy 35 lat uzbiera się z nich spora kwota.
Jeżeli jakakolwiek część umowy kredytowej będzie dla ciebie niezrozumiała, nie wahaj się poprosić o jej wyjaśnienie. Musisz mieć pewność, że dokładnie znasz wszystkie warunki zaciąganego kredytu.
Spłacony kredyt hipoteczny – co dalej?
Kiedy spłacisz ostatnią ratę kredytu, na pewno odetchniesz z ulgą. Pamiętaj jednak, aby załatwić ostatnie formalności. Udaj się do banku, aby otrzymać zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu. Następnie z tym dokumentem odwiedź sąd zajmujący się prowadzeniem ksiąg wieczystych. Złóż wniosek o wykreślenie hipoteki – wypełnij formularz, dokonaj opłaty i dołącz do niego zaświadczenie o spłacie kredytu. Na tej podstawie „wyczyścisz” księgę wieczystą, a bank straci wszelkie prawa do twojej nieruchomości.
Kredytu hipotecznego nie należy się bać – wystarczy jedynie dobrze i rozsądnie go wybrać. Przeanalizuj swoje możliwości finansowe, oceń, jak wysoką ratę jesteś w stanie spłacać i przyjdź do banku z choć minimalnym wymaganym wkładem własnym. Pamiętaj też, aby ułatwić sobie życie i sprawdzić ofertę za pomocą wyszukiwarki kredytów.
